Contactez votre banque dès que la baisse de revenus est certaine, avant toute échéance manquée. Écrivez à votre conseiller, demandez un report total ou partiel des mensualités, et joignez les pièces qui prouvent la baisse : bulletins de salaire, attestation employeur, relevés de compte. Une demande écrite et argumentée, envoyée tôt, a plus de chances d'aboutir qu'une explication donnée après un premier incident de paiement.
Qu'est-ce qu'un report d'échéances de crédit ?
Un report d'échéances suspend, pour une durée limitée, le paiement des mensualités d'un crédit immobilier ou à la consommation. La banque décale les sommes dues plus tard dans le tableau d'amortissement, avec l'accord écrit de l'emprunteur. Le report total suspend le capital et les intérêts. Le report partiel ne suspend que le capital : les intérêts et l'assurance restent prélevés chaque mois.
Ce n'est pas un droit automatique. La banque étudie chaque demande au cas par cas et peut refuser, surtout si des incidents de paiement existent déjà sur le compte. Un dossier déposé avant toute échéance manquée se lit comme une demande de réaménagement ponctuel. Le même dossier déposé après un rejet de prélèvement se lit comme une régularisation d'incident, avec une marge de négociation plus étroite.
Pourquoi la demande doit-elle partir avant l'échéance manquée ?
Un rejet de prélèvement entraîne des frais bancaires et peut, si la situation se répète, conduire à une inscription au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Cette trace reste consultée par les établissements de crédit pendant plusieurs années et complique toute nouvelle demande de financement, y compris pour un projet de reconversion. Agir avant l'échéance évite cette inscription.
Les mots comptent dans l'échange avec le conseiller. Parlez de difficultés temporaires de remboursement et de demande de réaménagement, pas d'impossibilité de payer. Donnez une cause précise et datée : fin de contrat, baisse de commissions, réduction du temps de travail en vue d'une reconversion. Proposez une durée de report raisonnable plutôt que de laisser la banque la fixer seule.
Quelles pièces faut-il réunir avant d'écrire à la banque ?
La banque instruit la demande plus vite quand le dossier arrive complet dès le premier envoi. Un dossier incomplet revient par courrier ou par appel, ce qui fait perdre les semaines qui séparent l'envoi de l'échéance suivante. Réunissez ces pièces avant d'écrire, pas après la relance du conseiller :
- Le dernier avis d'échéance ou le tableau d'amortissement du crédit
- Les derniers bulletins de salaire, ou les relevés de chiffre d'affaires pour un indépendant
- Une attestation de l'employeur en cas de réduction du temps de travail ou de fin de contrat
- Les relevés de compte bancaire des derniers mois
- Un budget prévisionnel simple : charges fixes, revenus attendus, durée de la baisse estimée
- Une copie du contrat de crédit concerné
| Solution | Ce qu'elle change | Délai pour l'obtenir | Effet sur le coût total |
|---|---|---|---|
| Report total des échéances | Suspend capital et intérêts | Rapide si demandé avant l'échéance manquée | Allonge la durée et le coût des intérêts |
| Report partiel (intérêts et assurance) | Gèle le capital, le reste est prélevé chaque mois | Souvent accepté plus vite | Coût ajouté plus limité |
| Réaménagement du prêt | Étale le capital restant sur une durée plus longue | Plusieurs semaines, dossier complet exigé | Mensualité allégée, coût total plus élevé |
| Rachat de crédit ailleurs | Remplace le contrat par un nouveau prêt, taux différent | Plusieurs mois, comparaison d'offres | Frais de dossier et de garantie |
| Médiation bancaire | Un tiers neutre examine le différend en cas de refus | Après un refus écrit de la banque | Ne change rien seul, peut débloquer une solution |
Comment rédiger la lettre de demande à la banque ?
La lettre s'adresse au conseiller nommé sur les relevés, et part de préférence en recommandé avec accusé de réception. Elle nomme le crédit par son numéro de contrat, la cause de la baisse de revenus, la durée de report demandée et la liste des pièces jointes. Elle propose un rendez-vous plutôt qu'une simple attente.
Modèle de lettre à envoyer à votre conseiller Madame, Monsieur, Je suis titulaire du crédit [immobilier ou à la consommation] référencé sous le numéro de contrat [numéro], souscrit auprès de votre établissement. Mes revenus connaissent une baisse temporaire, liée à [cause : réduction du temps de travail, fin de contrat, baisse d'activité]. Cette baisse affecte ma capacité à honorer les prochaines échéances dans les conditions actuelles. Je vous demande donc un report de mes échéances [total ou partiel] pour une durée de [durée souhaitée], à compter de l'échéance du [date]. Je joins à ce courrier les pièces justifiant ma situation : [liste des pièces jointes]. Je reste disponible pour un rendez-vous, en agence ou par téléphone, afin d'étudier la solution la mieux adaptée. Je vous remercie de l'attention portée à cette demande et vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées. [Nom, prénom, adresse, numéro de contrat, date]
Quelles solutions comparer si la banque refuse ou ne répond pas ?
Si le conseiller refuse ou ne répond pas dans un délai raisonnable, plusieurs leviers restent mobilisables avant d'atteindre un véritable incident de paiement. Le tableau suivant les compare sur ce qu'ils changent réellement pour l'emprunteur.
Le réaménagement et le rachat de crédit allongent la durée totale du prêt : ils soulagent la mensualité mais augmentent le coût payé en intérêts. Avant de les choisir, comparez ce qu'ils représentent avec le reste du plan de reconversion, notamment le matelas de sécurité déjà constitué.
Où vérifier ces informations
- Service public : difficultés de remboursement d'un crédit les démarches officielles en cas de difficulté à payer les échéances d'un crédit
- Banque de France, information des particuliers le fonctionnement du fichier des incidents de remboursement et les droits de l'emprunteur
- ABE Info Service le service public d'information et de médiation sur les questions bancaires
Questions fréquentes
Le report d'échéances est-il gratuit ?
Non. La banque facture en général des frais de dossier pour étudier le report, et les intérêts reportés restent dus. Le coût exact dépend du contrat et doit être demandé par écrit avant de signer l'avenant.
Combien de temps dure un report d'échéances ?
La durée se négocie avec la banque selon la situation et le type de crédit. Elle correspond le plus souvent à la période pendant laquelle la baisse de revenus est annoncée comme temporaire.
Faut-il prévenir sa banque avant de quitter son CDI ?
Oui, si un crédit est en cours. La banque évalue le risque au moment de la demande, pas après coup. La prévenir avant le départ laisse le temps d'étudier un report avant toute échéance fragilisée.
Le report d'échéances apparaît-il sur un relevé de solvabilité ?
Un report accepté par avenant n'est pas un incident de paiement et n'entraîne pas d'inscription au fichier national des incidents. C'est l'absence de paiement sans accord préalable qui crée cette trace.
Peut-on reporter plusieurs crédits à la fois ?
Chaque crédit se négocie séparément, même auprès de la même banque, car chacun a son propre contrat et son propre tableau d'amortissement. Il faut donc écrire une demande par crédit concerné.
Que faire si la banque refuse le report ?
Demandez le motif par écrit, puis explorez un réaménagement du prêt ou une médiation bancaire. Un rachat de crédit auprès d'un autre établissement reste une option, mais il prend plusieurs mois.
L'assurance emprunteur continue-t-elle pendant un report ?
Oui, dans la quasi totalité des contrats. Même en report total, les cotisations d'assurance emprunteur restent dues chaque mois, car elles garantissent la banque en cas de décès ou d'incapacité de travail.